保险，被称作社会“稳定器”、经济“助推器”。在《关于增进山西金融大力发展的意见》中，保险作为金融业的最重要支柱，其地位和起到更进一步受到重视。《意见》拒绝，到2020年，力争我省保险深度超过5%，保险密度超过3500元/人，保险服务领域明显拓宽，确保功能更进一步充分发挥。《意见》对保险业明确提出了哪些明确拒绝？保险业未来发展的亮点有哪些？6月12日，记者专访了山西保监局局长王毅。

01 减轻“融资难”保险潜力大未来20年我国保险业可必要为基础设施和不动产获取总计24万亿投资，再加债权投资，反对建设资金规模预计在70-80万亿元。记者：《意见》明确提出，要大力扩展融资领域，减缓险要资入晋。王儒林书记在“5·29”讲话中也认为，要充分利用好保险资金。

请求您讲解一下，在反对我省实体经济方面，保险充分发挥哪些起到？王毅：近年来，我省保险行业用实践证明，保险不仅能为实体经济获取风险确保，还能通过保险资金投资、增信机制运用等手段，必要为实体经济器官移植。可以说道，在减轻“融资难”方面，保险潜力相当大。

记者：我们了解到，山西总计利用保险资金规模已多达400亿元，而且引险资入晋还有相当大的空间。王毅：是这样的。截至今年5月，我省总计利用保险资金412亿元，主要投放到基础设施建设项目。

比如山西中南地下通道建设，取得险要资30亿元债权投资；太钢不锈(000825,股吧)获得10亿元债权投资。从投资方式看，险资在山西以债权投资计划居多，还有一部分是以银行贷款、信托投资等方式构建的。

记者：为什么这次我省在《意见》中重点明确提出减缓险要资入晋，其优点是什么？王毅：保险资金具备投资期限宽、资金量平稳、成本较低的特点，是经济建设的最重要资金来源。据测算，未来20年我国保险业可必要为基础设施和不动产获取总计24万亿元投资，再加债权投资，反对建设资金规模预计在70-80万亿元，如果按各省平均数计算出来，未来我省可运用的险要资规模在2万多亿元。所以我省要尽早完备险要资投资山西建设的引入机制。记者：减轻“融资难”，保险还有哪些手段？王毅：主要是运用信用确保保险的增信机制协助企业融资。

信用保险、确保保险以及借款人车祸损害保险等产品可以为企业、个人融资获取增信服务。《意见》明确提出，扩大出口信用保险覆盖面，充分发挥出口信用保险政策性金融工具起到。

明确谈，出口信用保险不仅能老大出口企业回避市场风险，其保险项下的贷款增信，可有力地反对出口企业融资。2014年，出口信用保险反对我省企业融资3.03亿元，同比快速增长72.40%。确保保险方面，近年来，山西小额贷款确保保险发展较慢，2014年其保险费增长速度约221.77%，位列全国第2，融资规模在10亿元左右。

借款人车祸损害保险，可以承担借款人遭到车祸损害后的偿还压力，集中贷款银行风险。多达，2014年全省有35万人投保了这一保险，牵涉到贷款规模约280亿元。下一步，山西保险业将协商有关部门，谋求就反对企业和个人融资创建系统化的政策体系，更进一步增强保险的融资增信效果。

尤其是要创建反对小微企业融资的小额贷款确保保险机制。如果11个市都创建该机制，可以每年为众多中小企业获取50-80亿元贷款，中小企业“融资难”将大大减轻。

02 服务“三农”拉起保护伞截至2014年底，我省已开设小麦、玉米、森林、能久母猪、奶牛等5个享用中央财政补贴的险种，覆盖率分别为62%、73.6% 、90.4% 、81.2%和18.4%。记者：《意见》还提及减缓发展“三农”保险，您指出，山西保险业应向哪些方面着力，推展“三农”保险发展？王毅：根据《意见》部署，我们将大力开设棉花、马铃薯、育肥猪等国家政策性保险业务，将产业化程度低、对当地农业经济影响较小的地方特色农业划入地方政策性保险试点。大力发展政策性农房保险。

记者：我省“三农”保险发展水平如何？王毅：2011年至2014年，农业保险构建较慢发展，保险费规模年均快速增长77.4%，是全国平均值增长速度的3.2倍。中央政策性农险方面，截至2014年底，我省已开设小麦、玉米、森林、能久母猪、奶牛等5个享用中央财政补贴的险种，覆盖率分别为62%、73.6%、90.4%、81.2%和18.4%。地方特色农险方面，地方政府反对的政策性特色农险目前覆盖面积8个市的16个区县，为近3万户次农户获取了5.6亿元的风险确保，平均值赔付率在150%左右。

记者：按照《意见》拒绝，“三农”保险发展前景如何？王毅：与其他省市比起，我省的中央政策性保险覆盖面和品种还有相当大发展空间。16个可以享用中央财政补贴的农险品种中，我省只开设了5个。对于马铃薯、棉花和育肥猪3个品种，保险业将因应省财政厅大力申请人将其划入中央政策性农险，预计可获取风险确保71.9亿元。

地方政策性农险方面，我省规模较小。下一步，保险业将对各市栽种养殖规模较小的品种，谋求省级财政补贴；同时，将不断扩大现有各市财政反对的农险品种的覆盖面，并逐步减少地方政策性农险品种。值得一提的是，《意见》具体，要着力充分发挥财政资金杠杆作用。

这意味著，要转变过去灾害再次发生后财政资金必要补贴的方式，更好地利用金融工具和市场手段，推展财政资金出售保险等金融服务，通过市场化手段移往和消弭风险。03 参予社会管理 空间更加辽阔2013 年 以来，我省城乡居民大病保险获得大力进展，使每位参保人在基本医保基础上减少了40万元的大病医疗保障。

记者：《意见》提及，要推展商业保险全方位参予社会保障体系建设和社会管理。王毅：这是民生金融概念。

比如养老、身体健康、医疗保险，是大力发展的方向。还有建筑施工、环境保护、产品质量、公共安全等领域责任保险，也要大力前进。记者：商业保险参予社会管理有怎样的优势？王毅：商业保险在技术、服务网络、成本管理方面，相对于政府社会保障不道德极具先天优势，它可以减少社会管理成本，减低政府开销，提升社会保障水平和政府管理效率。

《意见》明确提出逐步推进城镇职工大病保险主办工作。保险机构主办大病保险，其实质正是政府出售服务。对百姓而言，这意味著医疗保障标准和水平的进一步提高。

2013年以来，我省城乡居民大病保险获得大力进展，使每位参保人在基本医保基础上减少了40万元的大病医疗保障。从阳泉试点效果看，2013年，该市城乡居民医疗费用缺席比例分别提升了6.32和19个百分点。记者：除医疗保险外，商业保险在其他社会管理领域有哪些创意？王毅：《意见》提及，大力申报个人税收递延型养老保险试点（“增税养老”），希望符合条件的保险机构投资养老服务业。

所谓“增税养老”，即投保人不是在投保的每月纳税，而是到发给养老金之日再行纳税，这是一种幅度较小的税收优惠。我省将大力申报试点，力争早日实行。此外，作为煤炭大省，我省还将推展煤炭行业实施商业保险与安全性生产风险抵押金保险化配套改革试点，创意煤炭安全性责任保险发展模式。

2013年底，我省煤炭企业安全性生产风险抵押金资金规模约为19亿元。山西保险业将更进一步深化改革，明确思路是，在现有制度中引进保险保障机制，将风险抵押金交由专业保险公司规范管理集中于运作。用该项资金集中于运作的收益，作为保险费来源，为煤矿企业出售安全性生产责任保险，保险公司分担投保企业再次发生事故后的丧生赔偿金、残疾补偿、医疗费用、人员救难费用。通过这项改革，预计可覆盖面积全省矿井每年的纯风险损失。

金融科学知识链接保险密度和保险深度保险密度是指一个国家或地区人口计算出来的人均保险费收益，需要体现保险的普及程度和保险业的发展水平。保险深度是指保险费收益占到当年GDP的比例，体现了保险业在当地的经济地位。出口信用保险是指信用机构对企业投保的出口货物、服务、技术和资本的出口贴现账款获取安全性保障机制。它以出口贸易中国外买方信用风险为保险标的，保险人保险公司国内出口商在经营出口业务中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭到的损失。

出口信用保险也叫出口信贷保险，是各国政府为提升本国产品的国际竞争力，推展本国的出口贸易，确保出口商的收汇安全性和银行的信贷安全性，增进经济发展，以国家财政为后盾，为企业在出口贸易、对外投资和对外工程总承包等经济活动中获取风险确保的一项政策性反对措施，归属于非营利性的保险业务，是政府对市场经济的一种间接调控手段和补足。是世界贸易组织（WTO）补贴和反补贴协议应以容许的反对出口的政策手段。

全球贸易额的12%～15%是在出口信用保险的反对下构建的，有的国家的出口信用保险机构获取的各种出口信用保险保额甚至多达其本国当年出口总额的三分之一。责任保险是指以保险客户的法律赔偿金风险为保险公司对象的一类保险，它归属于广义财产保险范畴，限于于广义财产保险的一般经营理论，但又具备自己的独有内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。

首先，责任保险与一般财产保险具备联合的性质，即都归属于赔偿金性保险。其次，责任保险保险公司的风险是被保险人的法律风险。再度，责任保险以被保险人在保险期内有可能导致他人的利益损失为保险公司基础。

根据业务内容的有所不同，责任保险可以分成公众责任保险、产品责任保险、雇员责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。

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